Общие положения о безналичных расчетах

Отличительной чертой законодательства о расчетах в РФ является «разбросанность» отдельных норм по различным правовым актам различной юридической силы, которые иногда дублируют друг друга, а зачастую и противоречат друг другу. Несмотря на наметившуюся в последнее время тенденцию к расширению законодательного уровня регулирования расчетов, абсолютное большинство актов, регулирующих расчетные отношения, носят подзаконный характер.

Всю массу нормативных актов о расчетах можно разделить на следующие группы:

законы (общие и специальные);

указы Президента, постановления Правительства;

правовые акты ЦБ РФ;

международные акты;

локальные акты банков;

арбитражная практика;

банковские правила и обычаи.

Законы как регуляторы расчетных отношений подразделяются на общие и специальные. К общим законам относится ГК РФ. К специальным - Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ» , Закон РФ «О Центральном банке РФ» и некоторые другие .

Наиболее крупной и многочисленной среди нормативных актов о расчетах является группа актов ЦБ РФ. Правовые акты ЦБ РФ издаются им в силу его нормотворческой компетенции. Данные нормативные акты можно разделить на три группы по различным критериям:

а) по форме: инструкции, письма, телеграммы;

б) по срокам: постоянные, временные;

в) по содержанию: нормативные, интерпретационные и акты применения.

Одной из проблем, связанных с актами ЦБ РФ, на которую указывают многие авторы, является трудность с ознакомлением и получением данных актов.

Международные акты как регуляторы расчетов можно разделить на три группы. Первая группа представляет собой правила совершения отдельных форм безналичных расчетов. К ним относятся Унифицированные правила по инкассо, Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов и др. Особенностью этих актов является то, что их действие распространяется на всех участников такого рода расчетов автоматически, без специальных ссылок. Если стороны хотят использовать другой порядок при расчетах, они должны предусмотреть это в договоре.

Ко второй группе международных актов относятся двух-и многосторонние конвенции, которые действуют на территории подписавших их государств (например, Женевская конвенция о переводном и простом векселях).

Третья группа представлена международными банковскими стандартами, разрабатываемыми Международной организацией по стандартизации. Данные стандарты представляют собой совокупность тех требований по оформлению банковских документов, соблюдение которых имеет правовое значение. В настоящее время такие стандарты действуют по поводу подписей официальных лиц, уполномоченных подписывать расчетные документы, платежных поручений и др.

К нормативным документам, регулирующим расчеты, относятся также локальные акты, регулирующие на основе действующего законодательства отношения между банками и их филиалами, банком и клиентами и др. Данные акты разрабатываются самим банком и становятся обязательными для клиента с момента подписания соответствующего договора. Локальные акты могут устанавливать операционное время в банке, возможности и условия кредитования счета и т. д.