Общие положения о безналичных расчетах

При определении сроков, указанных в ст. 849 ГК РФ необходимо иметь в виду, что под термином «день» следует понимать «банковский» или «операционный» день, т. е. часы работы банка, в течение которых осуществляется обслуживание платежных документов. В соответствии с банковскими правилами и обычаями операционный день заканчивается за два часа до окончания работы банка. Если платежный документ поступил за пределами операционного дня, он считается принятым банком на следующий день.

г) Ответственность сторон в расчетных отношениях. Особенностью ответственности сторон в расчетных отношениях, как и в целом всей гражданско-правовой ответственности, является ее компенсационный характер. То есть размер такой ответственности должен соответствовать размеру причиненного ущерба. Формами гражданско-правовой ответственности являются возмещение убытков и уплата неустойки (штрафа, пени).

Выделим наиболее общие положения ответственности каждой из сторон в данных отношениях.

Говоря об ответственности клиента банка, необходимо указать ее специфический характер, так как в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей клиент в большинстве случаев наносит убытки прежде всего самому себе, ведь деньги списываются с его банковского счета (например, ошибка в указании счета получателя и т. д.). Таким образом, клиент несет риск нанесения убытков самому себе при ненадлежащем исполнении обязательств, за исключением случаев представления банком клиенту овердрафта, однако в этом случае ответственность клиента перед банком наступает в соответствии с правилами о займе и кредите (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Кроме того, вопрос об ответственности клиента перед банком может возникать и в случаях неосновательного зачисления на его счет некоторой суммы и растрату им данной суммы. В такой ситуации банк сам несет ответственность перед клиентом, чьи средства были неправильно зачислены, а затем в регрессном порядке вправе требовать возврата этой суммы с клиента, на чей счет эти средства были неосновательно зачислены и им растрачены. С точки зрения практики вопрос об ответственности клиента не вызывает большого интереса, поскольку такие случаи редки. Гораздо чаще наступает ответственность банков .

Ответственность банков перед клиентами за ненадлежащее совершение операций по счету регулируется ст. 856 ГК РФ. Такая ответственность наступает в случаях:

несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств;

необоснованного списания средств клиента со счета;

невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдачи.

В этих случаях банк обязан уплатить на данные суммы проценты в размере и порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора (или его месте нахождения) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, если иной размер процентов не установлен договором. На практике под «учетной ставкой банковского процента» рассматривают процентную ставку ЦБ РФ за пользование централизованными кредитными ресурсами (ставка рефинансирования). При этом в соответствии с п. 2ст. 395 ГК РФ в части, не покрытой процентами, банк возмещает клиенту убытки.