Обязательства банка
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» установлено: Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Под размещением банком денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности как раз и понимается кредитование.
В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности банка и перечень осуществляемых им операций и сделок. Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе, поскольку он обладает специальной правоспособностью (ст. 49 ГК РФ). В частности, банки не могут заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью. Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности, являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ).
Банк обязан предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные договором. В случае возникновения необходимости досрочного погашения кредита заемщиком банк обязан подробно проинформировать его о фактах и причинах, вызвавших данную ситуацию. Проценты за пользование кредитом должны начисляться ежемесячно на установленную дату, о чем заемщик должен незамедлительно уведомляться. Банк обязан информировать заемщика обо всех изменениях в нормативно-правовой базе, которые могут повлиять на условия договора.
Банк вправе производить проверку обеспечения выданного кредита, его целевого использования, в т.ч. на месте (у заемщика). В случае нарушения заемщиком условий договора, а также при выявлении недостоверности предоставляемой заемщиком информации, либо существенном ухудшении его финансового состояния, банк вправе прекращать выдачу новых ссуд конкретному заемщику и досрочно требовать возврата старых. В случае пролонгации кредита банк вправе взимать с заемщика комиссионное вознаграждение и требовать документального обоснования причин пролонгации.
Цели и задачи анализа кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по кредиту, степени риска, который банк готов взять на себя, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.
Объективный анализ финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что его заемщик чувствует моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Он должен помочь заемщику правильно спланировать и определить ежемесячные доходы и расходы с тем, чтобы организовать стабильное и своевременное поступление платежей.
Инспектор должен удостовериться в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее намерение выплатить кредит.
Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного его возврата.
Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.
Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими соответствующей лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности. Такой договор может быть признан судом недействительным по иску учредителя (участника) этого юридического лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении банков в соответствии со ст. 41 ФЗ «О банках и банковской деятельности» таким органом выступает Банк России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности (ст. 173 ГК РФ).